Comparativa de las tres opciones para cotizar al IMSS sin patrón: coberturas, costos 2026, semanas para pensión y cuándo conviene cada esquema.
Uno de los mayores miedos de volverse independiente en México es perder el acceso al IMSS. Pero hay tres esquemas para seguir cotizando sin necesitar un patrón: el Seguro Facultativo, el programa Para Ti (antes Seguro de Salud para la Familia) y la modalidad 40 de continuación voluntaria. Cada uno tiene condiciones, coberturas y costos muy distintos.
Esta guía explica cada opción, cuánto cuesta en 2026, qué cubre y cuándo conviene cada una.
Cotizar al IMSS como trabajador independiente tiene tres beneficios principales:
Es el esquema oficial del IMSS para personas que no tienen relación laboral: freelancers, socios de empresas familiares, trabajadores domésticos, estudiantes universitarios y cualquier persona mayor de 16 años sin patrón.
¿Qué cubre?
¿Qué NO cubre?
Costo 2026:
| Rama | Cuota mensual (UMA) | Aprox. 2026 |
|---|---|---|
| Solo Enfermedades y Maternidad | ~9.4% UMA mensual | ~$335/mes |
| EM + Invalidez y Vida + Guarderías | ~16.8% UMA mensual | ~$599/mes |
| Todas las ramas (incluye Retiro/INFONAVIT) | ~23% UMA mensual | ~$820/mes |
Las cuotas exactas dependen del Salario Base de Cotización que declares. Las cifras anteriores son para SBC mínimo (1 UMA diaria = $117.31). A mayor SBC declarado, mayor cuota y mayor subsidio en caso de incapacidad.
Este programa fue diseñado para familias sin acceso al IMSS. A diferencia del Facultativo, cubre al núcleo familiar completo (el titular y todos sus dependientes económicos registrados).
¿Qué cubre?
¿Qué NO cubre?
Costo 2026 (cuota anual por familia):
| Integrantes de la familia | Cuota anual 2026 | Mensual equivalente |
|---|---|---|
| 1 persona | $4,461 | $372/mes |
| 2 personas | $6,316 | $526/mes |
| 3 personas | $7,655 | $638/mes |
| 4 personas o más | $9,034 | $753/mes |
Cuotas publicadas por el IMSS. Se pagan de forma anual o semestral en las Subdelegaciones del IMSS o en línea. Pueden actualizarse cada año.
Esta opción es para personas que ya eran asalariadas y dejaron su empleo. Permite seguir cotizando de forma voluntaria con las mismas coberturas del régimen obligatorio (incluida pensión), pero solo durante un plazo máximo de 52 semanas continuas por cada período de desocupación.
Esta modalidad es ideal para quien dejó un empleo y espera retomar uno en menos de un año, o para quien quiere mantener las semanas cotizadas acumuladas sin interrupción.
| Criterio | Facultativo | Para Ti | Mod. 40 |
|---|---|---|---|
| Cobertura familiar | Solo titular | Toda la familia | Solo titular |
| Semanas para pensión | Sí (si incluyes retiro) | No | Sí |
| Subsidio por incapacidad | Sí | No | Sí |
| Requiere historial laboral previo | No | No | Sí (mínimo una semana) |
| Plazo máximo | Ilimitado | Ilimitado | 52 semanas |
| Costo mensual aprox. | $335–$820 | $372–$753 | Variable por SBC |
Calcula tu cuota IMSS como independiente
La calculadora de iLoveCFDI compara las tres opciones con las cuotas exactas 2026.
Calcular mi cuota IMSS →Sí. Las cuotas al IMSS que pagas voluntariamente (Facultativo, Para Ti o Mod. 40) son una deducción personal conforme al Art. 151 Fr. VI de la LISR. Puedes incluirlas en tu declaración anual con los comprobantes de pago (fichas de depósito o CFDI que emite el IMSS). El tope global de deducciones personales aplica (5% del ingreso acumulable o 15 UMAs anuales, el que sea menor).
Sin IMSS activo, los gastos médicos corren 100% a tu cuenta. En un hospital privado, una cirugía de apendicitis puede costar entre $40,000 y $120,000. Una hospitalización de 3 días por neumonía: $30,000–$60,000.
Por eso muchos freelancers combinan una de las opciones IMSS (para hospitalizaciones graves) con un seguro de gastos médicos mayores (SGMM) privado que cubre el complemento. El SGMM es deducible de ISR hasta el límite global del Art. 151.
Sí. El Seguro Facultativo no requiere historial laboral previo. Puedes inscribirte directamente en cualquier Subdelegación del IMSS o en el portal IMSS Digital presentando tu CURP e INE.
Sí, si cotizas en la rama de Retiro, Cesantía y Vejez. Cuentan para el total de semanas que necesitas para pensionarte (1,000 semanas en la Ley 97, el requisito más común). Si solo cotizas en EM, no suman para pensión.
En el Facultativo, si dejas de pagar pierdes la vigencia de derechos. Al reinscribirte debes esperar un período de carencia antes de tener derecho a ciertos servicios (generalmente 4 semanas para atención médica electiva y 10 meses para maternidad). Para Ti también exige pago anual continuo.
No directamente. Tu pareja puede inscribirse como beneficiaria/beneficiario en ciertas condiciones (dependiente económico sin IMSS propio), lo que da acceso a la misma clínica, pero no siempre está garantizado y depende de la normativa de cada subdelegación. La forma más segura de cubrir a toda la familia es el programa Para Ti.